Lorsque vous déposez un chèque, vous vous attendez naturellement à ce que l’argent apparaisse sur votre compte bancaire . Et vous vous attendez probablement à pouvoir utiliser cet argent chaque fois que vous en avez besoin. Dans la plupart des cas, c’est exactement comme cela que ça fonctionne, et il n’y a pas de problèmes.

Mais parfois, il y a un problème: votre banque met la main sur l’argent et vous ne pouvez pas retirer d’argent ou dépenser lorsque vous en avez besoin. La politique de disponibilité des fonds de votre banque , ainsi que les réglementations fédérales, indiquent exactement combien de temps tout est censé prendre.

Disponibilité des fonds

Une politique de disponibilité des fonds explique combien de temps vous devez attendre pour dépenser ou retirer des fonds après avoir effectué un dépôt. Les banques fournissent ces informations pour éviter les surprises, mais la plupart des gens ne connaissent jamais ces politiques avant d’être bloqués en attendant que les fonds soient dégagés.

Les détails concernant la politique de votre banque doivent faire partie de votre convention de compte ou être inclus dans d’autres informations fournies par votre banque.

Détenir des dépôts

Pourquoi les banques détiennent des dépôts: lorsque vous déposez des fonds sur votre compte, la banque met souvent un blocage sur ces dépôts, vous obligeant à attendre au moins un jour ouvrable avant de pouvoir utiliser l’argent. 1  De plus, l’argent n’arrive pas à votre banque pendant plusieurs jours ouvrables (ou plus) après votre dépôt. La retenue est destinée à protéger la banque contre la perte d’argent.

Les blocages vous protègent également: les blocages peuvent également vous aider à éviter les problèmes, mais vous êtes ultimement responsable de tout dépôt que vous effectuez sur votre compte. Si votre banque vous permet d’encaisser un chèque qui rebondit plus tard (ce qui peut arriver plusieurs semaines après avoir effectué le dépôt), vous devrez peut-être payer des frais et vous devrez rembourser à la banque l’argent qu’elle vous a donné. 3  Même si un mauvais contrôle n’est pas de votre faute, c’est toujours votre problème, malheureusement. C’est pourquoi il est essentiel de vérifier les fonds sur les chèques suspects et d’éviter de recevoir des paiements de toute personne en qui vous n’avez pas confiance.

Temps d’attente

Les réglementations fédérales limitent la manière dont les banques peuvent définir leurs politiques de disponibilité des fonds. Les banques peuvent être moins strictes si elles le souhaitent. Par exemple, les banques peuvent mettre des fonds à disposition immédiatement, et elles le font souvent, mais elles ne peuvent pas détenir des fonds pour toujours.

S’il y a une retenue sur votre dépôt, la banque devrait vous fournir la date de libération sur votre reçu. Dans certains cas, ils ajoutent une retenue plus tard (et vous envoient un avis), il est donc sage de vérifier le  solde de votre compte avant de dépenser si vous manquez de fonds.

Chaque fois que vous effectuez un dépôt et que vous souhaitez utiliser l’argent bientôt, demandez à votre banque quand vos fonds seront disponibles.

Dépôts le jour ouvrable suivant: la plupart des banques déclarent qu’elles mettent «généralement» à disposition des fonds le jour ouvrable suivant le dépôt, mais il existe des exceptions. Les dépôts en espèces effectués auprès d’un employé de banque doivent être disponibles dans un délai d’un jour ouvrable (et ces dépôts sont souvent disponibles immédiatement). Certains types de chèques doivent également être disponibles en un jour ouvrable:

  • Chèques bancaires officiels tels que les chèques de banque
  • Chèques émis par le Trésor américain (comme votre remboursement d’impôt ou la sécurité sociale)
  • Chèques de 200 $ ou moins
  • Chèques tirés sur la même banque que celle sur laquelle vous déposez
  • Mandats USPS

Si le montant total des dépôts par chèque en un jour est supérieur à 5 000 $, les banques peuvent ajouter une retenue.

Les dépôts électroniques comme les virements bancaires et le dépôt direct sont également généralement disponibles en un jour.

Les jours ouvrables incluent les jours de semaine qui ne sont pas des jours fériés .

Temps de maintien plus longs

La Loi sur la disponibilité accélérée des fonds (règlement CC), qui établit des règles sur la rapidité avec laquelle les banques doivent libérer vos fonds, permet des délais de conservation plus longs dans des circonstances spécifiques. Ces situations pourraient être appelées exceptions .

Lorsqu’une exception s’applique, la banque peut détenir des fonds pour une durée «raisonnable», qui n’est pas spécifiquement définie. Cinq jours ouvrables environ constituent un temps d’attente standard, mais des retards plus longs sont certainement possibles.

Plus de 5 000 $: Si vous déposez plus de 5 000 $ en chèques, la banque doit rendre les premiers 200 $ disponibles dans un délai d’un jour ouvrable, mais une retenue peut s’appliquer au montant restant. Lorsque les chèques sont des chèques du gouvernement, des chèques de banque et d’autres effets à faible risque, la banque doit rendre les premiers 5000 $ disponibles le jour ouvrable suivant, tant que le dépôt répond à certains critères.

Chèques redéposés: si un chèque est redéposé (car il a rebondi lors de son premier dépôt), la banque peut ajouter une retenue plus longue. Vous devriez également être préoccupé par ces contrôles.

Compte à découvert à plusieurs reprises: Le fait de retirer votre compte (ou de dépenser plus d’argent que ce que vous avez sur le compte) n’entraîne pas seulement des frais bancaires élevés – il peut également entraîner des retenues sur vos dépôts, ce qui facilite encore plus le virage négatif.

Doute raisonnable: si la banque soupçonne que le chèque ne sera pas honoré, elle peut ajouter un délai de retenue supplémentaire. Les raisons courantes incluent les chèques postdatés et les chèques datant de plus de 60 jours.

Nouveaux comptes: les nouveaux comptes sont particulièrement risqués pour les banques. Si votre compte a moins de 30 jours, attendez-vous à ce que les chèques soient conservés jusqu’à neuf jours. Cependant, les paiements électroniques et les chèques officiels devraient avoir une disponibilité au moins partielle le lendemain. 1

Ces règlements s’appliquent également aux caisses de crédit assurées par le gouvernement fédéral.

N’oubliez pas que les jours ouvrables sont des jours de semaine standard. Les fins de semaine et les jours fériés fédéraux qui tombent les jours de semaine ralentiront les heures de compensation.

Regardez l’heure limite

Il est toujours important de définir vos termes. Lorsque vous déposez un chèque, vous pensez probablement que vous l’avez fait «aujourd’hui». Lorsque vous effectuez un dépôt important, demandez au caissier à quel jour votre dépôt compte et si des retenues s’appliquent. Votre reçu devrait également contenir ces informations, mais cela ne fait jamais de mal de vérifier les détails.

S’il est tard dans la journée, vous feriez mieux de déposer au guichet automatique ou via l’application mobile de votre banque (en prenant une photo du chèque ). Ces méthodes ont souvent plus tard des heures limites. Cependant, cette stratégie peut se retourner contre vous: comme vous n’effectuez pas de dépôt en personne auprès d’un employé de banque, d’autres complications peuvent survenir, en particulier dans les distributeurs automatiques de billets qui ne créent pas une image de votre chèque. Ces stratégies sont meilleures lorsque vous n’avez pas besoin de tout l’argent bientôt et que votre compte est en règle. Contactez votre banque et demandez au service client ce qui vous convient le mieux.