L’une des choses les plus attrayantes à propos de l’utilisation d’une carte de crédit est que vous avez la possibilité de ne payer qu’un petit montant de votre solde chaque mois jusqu’à ce que le solde soit entièrement remboursé. Bien que cela puisse rendre les articles plus abordables au moment de l’achat, il est facile d’être tenté d’acheter plus que ce que vous pouvez raisonnablement payer.

Les paiements minimaux permettent de se permettre plus facilement ce que vous ne pouviez pas normalement faire. Cela coûte généralement beaucoup plus cher à long terme que si vous effectuez des paiements par incréments supérieurs au minimum requis. Il existe de nombreuses raisons de payer plus que le minimum; éviter de multiplier les intérêts pourrait être la principale raison de le faire.

L’intérêt a un effet cumulatif qui peut entraîner une augmentation rapide du solde. Des scores de crédit plus élevés dépendent de soldes bas et continus et des paiements en temps opportun maintiennent votre score lorsque vous exécutez un solde. Suivre ces directives au fil du temps augmente la confiance des prêteurs en vous, ce qui augmente votre score et votre limite de crédit. Cela vous permet de financer des articles plus gros, comme un véhicule ou une maison.

Vous économiserez de l’argent sur les intérêts.

Lorsque vous effectuez des paiements minimums, vous payez en fin de compte plus d’intérêts que lorsque vous payez votre solde avec des paiements plus importants. Vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts simplement en augmentant votre paiement mensuel par carte de crédit.

Par exemple, si vous avez un solde de 2000 $, sur une carte avec un pourcentage annuel de 14% (APR), payer le minimum de 43,33 $ par mois coûtera 1833 $ en frais d’intérêt et prendra plus de 14 ans pour rembourser. Si vous payez à la place 100 $ par mois et que vous ne payez aucuns frais futurs, vous ne paierez que 291 $ d’intérêts, économisant ainsi plus de 1 500 $ d’intérêts.

Faire le paiement minimum coûte non seulement plus d’argent à long terme, mais il vous faudra également plus de temps pour rembourser complètement votre solde.

Dans l’exemple précédent, il faudrait plus de 14 ans pour rembourser un solde de carte de crédit de 2 000 $ (à 14% APR) en effectuant des paiements minimaux. Il n’y a pas beaucoup d’articles ou de services de consommation qui durent 14 ans. Supposons que 2 000 $ soient allés à un nouveau téléviseur. Si la télévision ne durait que 10 ans, vous la paieriez toujours en en recherchant une autre.

D’un autre côté, l’envoi constant de 100 $ par mois vous permettrait de payer le solde en un peu moins de deux ans. (Encore une fois, en supposant que vous ne fassiez aucuns frais futurs sur la carte et que votre APR ne change pas).

Payer votre solde plus tôt affecte également positivement votre pointage de crédit, ce qui lui donne un coup de pouce rapide. Les sociétés de cartes de crédit se sentent ainsi à l’aise de vous offrir des limites plus élevées et des taux plus bas.

Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit.

Bien que votre paiement mensuel ne soit pas directement pris en compte dans votre pointage de crédit, il joue un rôle dans la santé de votre crédit. Il existe trois grandes agences qui suivent le crédit d’une personne, chacune utilisant un système de notation différent (Equifax, Experian et Transunion). Lorsque votre pointage de crédit est vérifié, l’une de ces agences est utilisée – généralement, votre pointage est légèrement réduit par vérification de crédit.

L’utilisation du crédit – le rapport entre le solde de votre carte de crédit et votre limite de crédit – représente généralement 30% de votre pointage de crédit. Si le solde de votre carte de crédit est élevé par rapport à votre limite de crédit, cela réduira votre pointage de crédit. Un pointage de crédit inférieur peut rendre plus difficile l’admissibilité aux cartes de crédit et aux prêts.

Les paiements minimums ne réduisent votre solde qu’un petit montant à la fois, car une grande partie de votre paiement est appliquée aux intérêts mensuels au lieu du solde de votre carte de crédit. Ce que cela signifie pour votre pointage de crédit, c’est que votre ratio solde / limite reste élevé pendant le temps qu’il vous faut pour le rembourser.

Donc, si vous avez une utilisation élevée de la carte (combien vous utilisez votre carte) et effectuez des paiements minimums, il faudra plusieurs mois ou années pour réduire votre taux d’utilisation. Experian utilise un ratio d’utilisation du crédit pour évaluer l’utilisation du crédit.

Dette totale ÷ Crédit total disponible = taux d’utilisation

Il s’agit de votre dette totale divisée par votre crédit total disponible, exprimé en pourcentage. Plus votre taux d’utilisation est élevé, plus votre score sera bas.

Si vous avez une dette totale de 5500 $ et que votre crédit total disponible est de 11 000 $, vous avez un taux d’utilisation de 50%. Vous devriez essayer de maintenir votre ratio inférieur à 30%, ce qui démontre la responsabilité de crédit envers les prêteurs.

Il vous aide à vous préparer à un prêt plus important.

Si vous envisagez d’acheter une maison ou d’effectuer un autre achat de crédit important dans un proche avenir, vous devrez peut-être rembourser les dettes existantes pour vous aider à être admissible à un prêt ou à un taux d’intérêt concurrentiel.

Effectuer des paiements minimums ne réduira pas les soldes élevés des cartes de crédit assez rapidement pour vous aider à recevoir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Augmentez vos paiements pour rembourser les soldes de cartes de crédit et assurez-vous que votre taux d’utilisation du crédit est plus bas avant de faire une demande de prêt important.

Vous augmenterez votre crédit disponible et aurez une source d’urgence.

Le crédit disponible est le montant du crédit qui vous est accordé par une société émettrice de cartes de crédit. Si votre solde diminue lentement parce que vous ne faites que des paiements minimums, il faudra plusieurs mois (ou années) avant de pouvoir réutiliser vos cartes de crédit.

L’augmentation du montant de votre paiement mensuel vous permet de régler votre solde rapidement afin que vous puissiez libérer le crédit disponible. Si vous avez utilisé la totalité de votre crédit disponible, vous n’avez plus de crédit à utiliser en cas d’urgence.

Si votre voiture tombe en panne et que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour payer les réparations, vous ne pourrez pas non plus les financer. Cela peut être une situation dangereuse – vous pourriez ne pas être en mesure de vous rendre au travail, ce qui diminue votre capacité à payer vos dettes.

La gestion de votre crédit peut être difficile. Si vous pouvez résister à la tentation d’acheter des articles dont vous n’avez peut-être pas besoin, gardez votre solde bas et effectuez des paiements en temps opportun, vous pourrez vivre avec un niveau d’endettement confortable. Les situations d’urgence peuvent ne pas être aussi stressantes et vous pouvez commencer à planifier des achats plus importants pour vous rendre la vie plus agréable.