Les propriétaires de propriétés commerciales ont généralement besoin d’hypothèques lorsqu’ils souhaitent construire des bâtiments. Une fois les bâtiments construits, ils ont parfois besoin d’un financement supplémentaire pour les garder entièrement loués et en bon état.

Le prêt immobilier commercial est une hypothèque garantie sur une propriété commerciale, plutôt qu’une propriété résidentielle. 

Ils peuvent être offerts par les banques, les prêteurs privés, les compagnies d’assurance, les fonds de pension et même la Small Business Administration des États-Unis . 2  Les prêts immobiliers commerciaux peuvent créer des partenariats commerciaux, permettre aux entreprises de se développer et aider les propriétaires à éviter la forclusion.

L’incitation des prêteurs à consentir des prêts aux propriétaires d’ immeubles commerciaux est que leurs propriétés attirent généralement des locataires fortunés et produisent parfois des millions de dollars de revenus. Bien que le risque soit élevé, les incitations à gagner de l’argent peuvent être encore plus élevées.

Types de prêts immobiliers commerciaux

Comprendre les différentes options de prêt et leur fonctionnement peut aider les professionnels de l’immobilier et les propriétaires d’immeubles commerciaux, ainsi que les prêteurs 3, à  mieux saisir les opportunités de financement en cas de besoin.

Prêts-relais

Un crédit-relais donne à l’emprunteur un flux de trésorerie instantané pour financer les besoins immédiats d’un projet. Les prêts-relais sont temporaires, généralement d’une durée d’un an environ. Ils sont normalement obtenus pendant que l’emprunteur attend le financement à long terme.

Les prêts-relais sont généralement offerts par des prêteurs privés. Ils exigent d’excellentes notes de crédit et une preuve de revenu. Les emprunteurs doivent également montrer qu’ils ont suffisamment de liquidités pour couvrir les dépenses existantes de la propriété ainsi que le remboursement du nouveau prêt. 

Prêts d’achat immobilier

Les prêts immobiliers à l’achat sont similaires aux hypothèques commerciales à taux fixe et à taux variable. Les emprunteurs doivent avoir un excellent crédit pour se qualifier pour ce type de prêt et des économies importantes dans les comptes bancaires professionnels et personnels.

Les prêteurs exigent généralement que la propriété commerciale soit utilisée comme garantie. Le taux d’intérêt du prêt est déterminé par le ratio prêt / valeur. 

Prêts d’argent dur

Un propriétaire doit inscrire la propriété commerciale comme garantie pour être admissible à un prêt en argent dur , même si le prêt est utilisé pour sauver la propriété. Les prêts en argent dur sont normalement offerts par des prêteurs privés qui n’ont pas à respecter les mêmes normes que les prêteurs commerciaux traditionnels.

Ces prêts sont temporaires et non à long terme et ne sont offerts que lorsque le temps presse, comme lors d’une procédure de saisie . Ils comportent un risque de défaut élevé et un taux d’intérêt élevé. 

Financement en coentreprise 

Les investisseurs privés et les entreprises d’investissement proposent généralement des prêts aux coentreprises. En règle générale, deux partenaires d’un groupe demandent le financement ensemble. Un prêt de coentreprise est utile lorsqu’aucune des parties à un partenariat ne peut obtenir à elle seule un financement. Il peut créer un arrangement dans lequel toutes les parties partagent également les bénéfices et les pertes d’une propriété.

Contrairement à un véritable partenariat immobilier, la relation entre les demandeurs de prêt n’a pas à être officielle ni à s’étendre au-delà du bien financé et du prêt. 

Hypothèque participante

En vertu d’une hypothèque participante, le prêteur est autorisé à partager une partie des revenus générés par un immeuble commercial. Le prêteur reçoit son paiement hypothécaire mensuel ainsi que les intérêts, ainsi qu’une part des revenus de location ou du produit de la vente de la propriété.

Les prêts hypothécaires avec participation sont populaires parmi les immeubles de bureaux et de détail lorsque des locataires bien connus et financièrement stables ont signé des baux à long terme.

Points clés à retenir

PRÊT-relais : prêt à court terme qui permet d’emprunter un flux de trésorerie instantané pour la mise à jour ou l’entretien d’immeubles commerciaux.

PRÊT D’ACHAT IMMOBILIER:une forme d’hypothèque pour l’achat d’un bien commercial dans lequel le bien est utilisé comme garantie.

PRÊT EN ARGENT DUR:prêts temporaires à taux d’intérêt élevés utilisés pour sauver une propriété, par exemple en cas de forclusion.

FINANCEMENT EN COENTREPRISE:prêt accordé à un partenariat dans lequel les deux partenaires partagent les risques, les avantages et les bénéfices de l’immeuble commercial

HYPOTHÈQUE PARTICIPANTE:arrangement dans lequel le prêteur reçoit une part des bénéfices de l’immeuble commercial, ainsi que des intérêts sur le prêt.

Choisir le bon prêt immobilier commercial

Le bon type de prêt dépendra de vos antécédents financiers, du type de bien immobilier que vous possédez, de vos objectifs pour cette propriété et de ce que vous avez l’intention d’utiliser pour obtenir.

Pour trouver le bon prêt pour vos besoins à des conditions que vous pouvez vous permettre, vous devrez peut-être parler à plusieurs prêteurs. Si vous êtes une petite entreprise, vous voudrez peut-être examiner le financement par le biais de la Small Business Administration et de ses partenaires, qui peuvent offrir de meilleures conditions de prêt que de nombreux prêteurs privés ou banques